疫情下的相互保险:仅占0.3%份额,还有漫长路要走

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图片来源:锐景创意

疫情期间,360互助、水滴互助、相互宝、新浪互助、美团互助等多家网络互助平台先后推出了相应的产品。

时代财经查阅官方宣介资料发现,这些产品大多是针对新冠肺炎的互助产品,投保人需遭遇危重症或身故,才能获得保障金,最高保障金额从6万-30万不等。其中,相互宝和美团互助推出的新冠肺炎特殊保障,所有费用分别由蚂蚁金服和美团承担,不需要互助成员分摊。

“疫情发生后,现有保险多是事中、事后的防疫保额赠送。”中国相互保险与互助保障论坛秘书长闫安14日向时代财经如是表示,但他认为,预防体系和应急治理,始终是第一位的治本之举,“以预防和健康为目的的非营利互助保险制度创新,是服务国家治理体系和治理能力现代化的重要体现,也是金融领域面临的重大课题和实践挑战。”相互保险仅占0.3%份额

1月30日,水滴互助宣布新增“新型肺炎”保障,涵盖的互助人群为加入“少儿健康互助计划”、“中青年大病互助计划”和“中老年抗癌互助计划”的会员,最高享受6万元保障。

1月31日,相互宝为所有成员免费增加了“相互宝新冠肺炎特殊保障”。这份特殊保障不需要成员领取,直接生效。因罹患新型冠状病毒感染的肺炎并因该疾病身故的成员,可以申请最高10万元保障金,相关费用由蚂蚁金服承担,不需要成员分摊。

闫安认为,相互保险具有非营利普惠特点,及会员“共有、共治、共保、共享”,最大获益方是保单持有人的健康及相关产业链生态的实体经济。

他对时代财经说道:“相互保险可以弥补社会基本保险不充分、不完善,商业保险又不涉及的空白领域,可以成为我国社会保障体系的重要组成部分,这恰是相互保险的社会属性、金融属性所在。”

早在2019年,中国银保监会就发布了《关于推进银行业和保险业高质量发展的指导意见》,明确支持发展相互保险、健康和养老保险等机构。

但是就现状而已,相互保险市场发展还处在初期阶段。

闫安表示,“一个巨大差异体现在(国外)相互保险与商业保险是均衡发展的主流业态,各占半壁江山,而我国相互保险仅占保险市场0.3%的份额。”

“从相互保险的发展进程看看,还没有显现出它的优越性。”保险投资界的一位资深人士赵涛(化名)14日向时代财经表示,中小保险公司劣势在于成本高、利润低,整体处于亏损状态,规模小导致产品创新能力不足。

“其实很多产品创新是出自于大的保险公司,小的保险公司拿出一个有市场影响力的产品是很少见的。这也是相互保险产品一直没有突破的一个重要原因,它的优越性需要等业务规模发展到一定程度才能体现出来。”赵涛说。

在传统保险领域,中小保险公司在竞争激烈的市场环境下往往由于无法均摊成本而处于承保亏损的困境。虽然互联网保险公司能够独立在互联网上从事保险业务,无需设立线下分支机构,理论上能够降低获客成本和运营成本以解决综合成本率高的问题,不过从市场表现来看,盈利问题仍然没有得到很好的解决。金融科技至关重要

“相互保险的发展还需要一定时间,如果能够研究出一套持续发展的模式,这是有积极意义的。”赵涛表示。

赵涛认为,互助保险产品的核心竞争力,除了产品设计的创新,还有服务体验的提升。随着80、90后一代成为主力消费群体,用户的行为习惯已发生转变,相比于上一代往往拥有更强的风险保障意识,这些都需要用互联网的方式进行触达。

对于相互保险类产品而言,非常关键的工作是需要对每一个互助案件进行严格调查和审核,确保互助金给到符合互助规则的成员。这其中,金融科技无疑将起到至关重要的作用。

赵涛认为,金融科技对于个人、社会、工作的影响正在变得越来越大,比如区块链和大数据,有助于提高用户对保险的参与和运营,丰富保险资金来源。“我们对金融科技应该抱有开放的态度,我们现在所说的无论是区块链还是大数据,这只是一种技术而已,它们影响的只是一个对看得到的未来的预期而已。过几年,还会有更新的技术出现。从历史进程中看,区块链、大数据只是其中的一段。”


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